債務整理の手続きの流れは？かかる期間も合わせて解説

それぞれの債務整理が、どのような流れで進むのかを解説します。

任意整理の手続きは、以下のような流れで進められていきます。

個人再生手続きは、以下のような流れで進められます。ただし、個人再生には2つの種類があります。小規模個人再生と給与所得者等再生に分けられていて、手続きの流れは似ていますが多少異なる点もあります。

自己破産手続きには、同時廃止と管財事件の2つがあります。このどちらになるのかで、手続きの内容は異なります。まずは、同時廃止の手順から解説します。

管財事件になると、手続きの内容が若干変更されます。

それぞれの手続きで、どのくらいの期間がかかるのかの目安を解説します。

任意整理は、相談してから合意するまでおよそ3カ月かかります。しかし、交渉なので半年ほどかかることもあります。また、過払金請求があった場合はさらに長くなることもあります。

個人再生の手続きには、短くても4カ月、長ければ1年以上かかることもあります。また、個人再生委員が選任された場合は通常よりも1カ月ほど長くなります。

自己破産は、同時廃止の場合は3～4カ月ほどかかります。ほとんどのケースでは、同時廃止になります。管財事件の場合は、財産の処分や債権者への配当などがあるので、最低でも6カ月、長ければ1年前後かかります。

→債務整理の手続きにかかる期間を解説

では、それぞれの手続きでどのくらいの費用が掛かるのでしょうか？

任意整理にかかる費用は、以下のようになっています。

個人再生には、以下の費用がかかります。弁護士に依頼した場合と、司法書士に依頼した場合では費用が大幅に異なるので注意してください。

自己破産の手続きは、通常であれば司法書士等の専門家に依頼して行います。
その際の費用は、以下の表のようになっています。

→債務整理の費用相場を種類別に徹底解説

リスクがあっても債務整理をした方がいいのですが、その理由は何でしょうか？債務整理をするべき理由について、解説します。

借金には、利息が付きます。毎月返済を続けていても、金額が大きくなると利息の額が大きくなります。そのため、返済の大部分を利息が占めることもあり得るのです。
また、利息は基本的に複利式です。返済が滞るようなことがあれば、利息がどんどん膨れ上がっていきます。そうなると、いずれ利息分も返済できなくなってくるでしょう。その状態が続くと、借金は増える一方になってしまうのです。

複数の貸金業者からお金を借りていると、返済が難しくなってしまいます。1件当たりの借入金額が少ないと、まだ大丈夫という気持ちになりやすいのです。また、返済日の管理が難しくなり、滞納する可能性も高くなってしまいます。
そうして、徐々に返済が間に合わないところが出てくるのです。そうなる前に、債務整理の手続きをしましょう。

債務整理を終えた後は、生活がどのように変わるのでしょうか？その変化と、注意するべきポイントについて解説します。

債務整理によって、変化する生活について解説します。

・借金が減る
まず大きく変わるのが、借金の状況です。債務整理をする前は、元金に加えて利息を支払っています。そのため、元金はそれほど減らないのです。例えば、12,000円支払っても元金は5,000円程度しか減っていないこともあります。
しかし、債務整理をすることでその状況は大きく変わります。自己破産の場合は、借金そのものの返済をしなくてもよくなるので、支払額はゼロになります。それ以外の手続きの場合は、原則利息カットとなるので、それ以降は支払った分だけ元金が減っていくのです。
任意整理の場合、借金は原則利息カットされる分しか減額されません。それではあまり利点がないと思う人もいますが、それだけでも大きな効果があるのです。それに加えて、元金を原則3年から5年の分割で返済していくので、支払う金額も減って終わりも明確に見えます。今までよりも、前向きに返済できるでしょう。

・返済日を気にしなくてもよくなる
債務整理をする人のほとんどは、多重債務です。複数の貸金業者やクレジットカードなどを利用して、毎月返済しているのです。その際の支払いの日付は、選択できるところも多いのですが、自動的に決まっているところもあります。その場合、返済日がバラバラになってしまうのです。それにより、返済日を常に気にするような生活になってしまうのです。場合によっては、忙しさのあまり忘れてしまうこともあるでしょう。
しかし、債務整理をすると返済日をあまり気にする必要がなくなります。
任意整理や個人再生の場合、債権者に対してのこっている借金を個別に返済しなくてはいけないので、返済日は気にしなければいけないように思えるでしょう。しかし、司法書士等の専門家に依頼して債務整理をした場合、その後の支払いについてもサポートしてくれることがあります。それが可能であれば、毎月必要な返済額をその事務所に振り込むだけで、適切に支払いをしてくれるのです。

・クレジットカードは使えなくなる
債務整理をすると、クレジットカードは使用できなくなります。現在持っているものだけではなく、一定期間は新規に契約することもできなくなるのです。
ただし、あまり意識していない人も多いのですが、クレジットカードを利用するということは借金をしているのと同じことです。キャッシングは当然ですが、ショッピングの決済に利用する場合も借金となるのです。そのため、債務整理をした後は借金をしない生活をするために、クレジットカードは使用できなくなった方がいいのです。
ただし、どうしてもクレジットカードでの決済が必要な場面もあるでしょう。その場合は、デビットカードを使用するか、家族のクレジットカードで家族カードを発行してもらいましょう。

・メンタルが大きく変化する
何より大きく変化するのが、メンタルです。これまで、借金の返済に苦しんできた人ほど、今後の生活に希望が持てるようになるでしょう。今までは、いつになったら返済が終わるかわからない借金を抱えていたのが、確実に返済できるめどが立った状態になるのです。手続きをした後は、借金は徐々に減っていき負担も軽くなります。特に自己破産の場合は、免責許可を得られた時点で借金からは解放されるのです。

債務整理をした後の生活では、以下の点に注意しましょう。
・絶対に延滞しない
・新規の借り入れはしない
・クレジットカードの申し込みをしない

任意整理と個人再生の場合は、債務整理をした後も返済が続きます。その際に、約束した期日に支払わず延滞してしまうと、債務整理が無効になってしまいます。新たに返済の計画を決めて、それに同意しているということは、以前と違う契約を結んでいるということです。借金を減額して、支払える金額になっているはずなのに延滞してしまうと、その新しい契約が無効になってしまうかもしれないのです。そうなった場合は、また元々の契約に基づいて返済することになります。当然、原則利息のカットも無効になります。
債務整理をすると、ブラックリストに入ってしまうので通常は新規の借り入れはできません。ただし、ブラックリストに載っていても借りられるところもあります。そういったところから借りてしまうと、また返済が大変になってしまうでしょう。また、その金融会社は闇金であることが多いので、利息も非常に高くなり法律での保護も受けられません。そのため、債務整理という救済措置は使えないのです。
クレジットカードは、申し込みをするだけでも信用情報の記録に残ってしまいます。そこで断られたという記録があると、ブラックリストから抹消された後もクレジットカードを申し込む際不利になることがあるのです。

・債務整理には、3つの方法がある
・それぞれ特徴が異なるので、自分に合った方法を選んで手続きをする
・債務整理にかかる期間は、手続きによって異なる
・債務整理には、費用が掛かる
・司法書士等の専門家に依頼せず、自分で行うと費用は安くなるが、成功率も低くなる
・債務整理をすることで、借金が減額できる
・返済できる内容で、改めて契約し直すことができる
・債務整理をすると、原則利息カットできる
・リスクはあっても、債務整理をした方がいい人は条件がある
・債務整理をすると、生活の多くが変化する
・クレジットカードは使えなくなるので、対策が必要な場合もある
・債務整理後の生活には、注意事項がある
・注意点は必ず守る必要がある