債務整理とは？
メリット・デメリットを解説

契約書や借入総額、これまでの返済履歴などの資料は、あればスムーズに手続きを進められます。しかし、手元になくても問題はありません。借入先だけ分かれば、債務整理は可能です。資料がなくても、借入先の金融機関には契約状況や借入・返済の履歴が記録されているので、問い合わせをすれば開示してもらえるのです。

任意整理は、債権者と交渉して原則利息カットと長期の分割払いを認めてもらう手続きです。返済が困難と判断されれば、ほとんどの債権者は原則利息カットに同意してくれるのですが、一部の消費者金融などは認めてくれないこともあります。ただし、その場合でも原則利息の減額は可能なケースがほとんどです。交渉の成功率を高くするには、なるべく経験の多い専門家に依頼した方がいいでしょう。

債務整理のうち、任意整理と個人再生は一定の収入が必要です。また、生活保護を受給している状態では借金をしたり返済をしたりするのは、原則認められません。そのため、選択肢は基本的に自己破産のみとなります。生活保護を受給している時にうっかり返済をしてしまうと、生活保護が打ち切られてしまうこともあるので注意しましょう。

債務整理をすると、どの手続きであっても現在使用中のクレジットカードは解約扱いとなり、基本的には使用できなくなります。任意整理で、直接クレジットカード会社を整理対象としていなくても、信用情報機関に債務整理の情報が記録されてしまうため、定期的に信用情報を確認している場合は強制的に解約となります。また、新規に発行することも出来なくなるでしょう。

債務整理をすると信用情報機関にそのことが登録されますが、信用情報は個人のものであり家族に対しては特に影響しません。そのため、手続きをした後はクレジットカードの発行ができなくなりますが、家族名義であれば新規発行も可能なのです。ただし、保証人になることはできないため、子どもが奨学金を利用する時などは注意しましょう。家族に内緒で債務整理をした時などは、そこから知られてしまう可能性もあります。

同居している家族に知られないように債務整理をしたい場合、任意整理を選択すれば知られないように手続きすることは可能です。個人再生や自己破産の手続の場合は、裁判所に同一家計の家族全員の家計収支についての報告が必要となるため、家族に内緒で手続きをするのは難しいでしょう。また、その裏付けとして保険証券や給与明細、全員分の通帳なども提出する必要があるので、どこかで同居家族に知られてしまう可能性は高いのです。

債務整理をすると、個人信用情報にそのことが事故情報として記録されます。その状態では、ローンを組むのは難しくなるでしょう。ローンを組む場合は、その信用情報を参照して審査が行われるのです。そして、事故情報がある場合は審査に落ちる可能性が高くなります。
ただし、この情報は5年から10年ほどが経過するとその情報はリセットされるため、それ以降であれば申し込みの条件を満たしてさえいればローンを組むことも可能となります。