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サラ金(消費者金融業者)とは?闇金との違いや上手な利用方法をわかりやすく解説

お金に困った時、サラ金を利用する人は少なくありません。
しかし、一口にサラ金、もしくは消費者金融といっても、実際にはその会社によって様々な違いがあることをご存知でしょうか?
この記事では、サラ金ができた背景やその特徴、よくあるトラブルなどを解説します。
利用する予定がある場合は事前に詳しく知っておきましょう。

サラ金(消費者金融業者)とは?

サラ金、あるいは消費者金融というのはそもそもどのようなものなのでしょうか?
また、ヤミ金とはどう区別しているのでしょうか?
サラ金の特徴について、詳しく解説します。

サラ金の特徴

サラ金というのは、サラリーマン金融の略で、主に会社員を対象として貸付をしている消費者金融のことを指し、現在ではひとまとめに消費者金融と呼ばれています。会社員以外に主婦や学生でも利用できる一般消費者向けのサービスを行っており、融資する金額が数万円からと小口なのが特徴です。
その事業を行うには、金利や取り立てのルールが定められている貸金業法に則って営業をしなければなりません。
また、内閣総理大臣か都道府県知事の登録を受けていなければ、違法となります。融資を受けるための審査基準が銀行などと比べて緩いのが最大の特徴で、すぐに審査結果が出て手軽に借りることができる点が利用者に支持されています。
銀行の融資とは違って、基本的に担保や保証人も不要ですが、その代わり、金利は高めに設定されているのが特徴です。サラ金では、借りたお金の用途を問われることもありません。
銀行の融資を受ける場合は、どのように使用してどういった結果が生じるか、また返済にあたってはどのような計画で返済していくのかを明確にしなくてはいけません。
ところが、サラ金の場合は、一度契約すればいつでも借りることができ、返済も一定以上の金額を定期的に返済していれば問題はありません。
店舗まで行かずに契約が可能な、無人契約機があるのもサラ金の特徴で、直接店舗の人と顔を合わせずにお金を手軽に借りることができます。現在は、コンビニのATMからも借り入れや返済ができるところが増えているため、更に便利になりました。

闇金との違いとは

サラ金に対しては、怖い、金利が高い、取り立てが厳しいといったイメージを持っている人もいるかと思いますが、それはかつてのことで、今はきつい取り立て行為は禁止されているためそのようなことはありません。
というのも、貸金業法が改正されたことで金利の上限も低くなり、融資に関しても総量規制によって過剰な貸し付けはできなくなったことが背景にあります。さらに、取り立てにも厳しい規制があるので、かつてのような怖いイメージは無くなっているのです。
しかし、闇金の場合は事情が異なります。闇金は貸金業者の登録をせずに貸付を行っている、いわゆる違法な業者なので、貸金業法の規制も無視して営業しており、金利も非常に高くなっています。
違法で間口が広い分、融資金額についてはかなり厳しく決められますが、いざ取り立てとなると、かつてのサラ金を超えるほど厳しいものであり、精神的に追い詰められることも少なくありません。闇金からの借金は法律で守られたものではないので、絶対に貸金業者の認可を受けていない闇金からお金を借りるのはやめておきましょう。

街金との違いとは

よくサラ金と混同されるのが、街金です。聞いたことがある人は多いでしょうが、正確にはどんなものかを知らないという人もいるでしょう。
街金というのは、サラ金と同じく消費者金融の一種であり、その中でも中小規模の消費者金融を指したものです。町の中にある消費者金融として、大手と区別するために街金と呼ばれるようになりました。

サラ金の歴史と背景

サラ金は、元々団地金融から生まれたものといわれています。
これは1960年代に始まったもので、団地に住んでいるサラリーマンを対象としたものが始まりで、そこからサラ金といわれるようになりましたが、主婦や自営業者、学生などが利用することも増えたことから、消費者金融と呼ばれるようになったのです。
個人向けの、利用用途を問わない小口融資そのものや、それを行う貸金業者のことを総称して、サラ金、あるいは消費者金融と呼びます。

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個人向け融資のカードローンの種類や特徴

消費者金融を含めて、個人を対象に融資を行うサービスを総称してカードローンといいます。
カードを介してお金を借りたり、返済したりするサービスですが、個人向け融資のカードローンにはいくつかの種類があります。主な種類としては、消費者金融系カードローン、銀行系カードローン、信販・クレジット系カードローンの3種類です。
それぞれの特徴や違い、融資までのスピード、金利などを解説していきます。

消費者金融系

消費者金融系は、素早く融資を受けられるのが特徴で、他の2つと比べて、申込から融資を受けられるまでのスピードが非常に速いのが特徴です。
ただし、金利は他の2つよりも高く、17~18%位のところがほとんどです。
また、それ以外の特徴として、初回借入からは一定期間、無利息の期間が設定されていることがあります。
急いで資金を用意したい人や、借りてもすぐに返せるという人など、短期間の借入を希望している人には向いているでしょう。

銀行系

銀行系は、銀行に分類される金融機関が個人向けの融資として提供するサービスで、大手銀行だけではなく、地方銀行が経営しているケースもあります。
地方銀行というだけでも消費者金融よりも安心感がありますが、メガバンクが経営していれば更に安心できるでしょう。審査が厳しく、融資を受けるのには時間がかかりますが、金利は14~15%程度と低めに設定されているため、長期での借入を考えている人に向いています。

信販・クレジット系

銀行系に近い特徴を持つのが、信販・クレジット系です。
金利は消費者金融より低く設定されていて、銀行系とほぼ同程度のところが多いでしょう。融資を受けるまでのスピードは、消費者金融より長く銀行よりは早いのですが、今は申し込んでから郵送でカードが送付されてくる前に、最短で当日借り入れが可能という所も増えているため、以前よりも利便性は高くなっています。
こちらも、長期での借り入れをしたい人に向いているのですが、すぐに必要という方にもおすすめです。

サラ金(消費者金融業者)は安全になったのか?

サラ金とも呼ばれていた消費者金融は、以前であれば危ないものと思われていました。利用して身を持ち崩す人も多く、暴力的な取り立てのイメージもあったので手を出したら人生が終わると思っていた人も多いでしょう。
しかし、今の消費者金融は以前と違い、安全になっています。なぜそう言えるのか、理由について解説します。

グレーゾーン金利の解決

消費者金融でお金を借りた場合、利息が発生します。その利息ですが、実は金利の上限を定める法律が2つあります。
1つは利息制限法という法律で、こちらでは金利の上限を借入金額に応じて年15.0~20.0%までと定められています。
そしてもう1つは出資法という法律なのですが、こちらは2010年に改正されるまで金利の上限が年29.2%になっていたのです。その頃は、利息制限法に違反していても出資法の範囲内であれば、行政処分は受けても刑事罰にはならなかったため、20%を超えて29.2%に近い金利で営業していた消費者金融が多かったのです。
利息制限法を超え、出資法の範囲内の金利のことを、グレーゾーン金利と言います。しかし、貸金業法が改正されたことでグレーゾーン金利は解決し、それ以降は金利を最大でも年20.0%までと定められたのです。
また、総量規制というものも定められました。これは、融資できる金額を最大でも年収の3分の1までと制限したものです。これによって、過剰な貸し付けも出来なくなりました。

関連リンク:https://hikari-hatano.com/saimuseiri/column/risokuseigenho/

大手銀行グループの一部に

消費者金融の中には、大手銀行グループの一部となった所もあります。
例えば、プロミスは以前独立した企業だったのですが、今は三井住友銀行のSMBCグループとなっています。アコムも、三菱UFJフィナンシャル・グループの一員です。
銀行は、多くの人が日常的に利用するサービスです。その傘下に入ることでイメージアップにもつながっていることもあり、利用者が増えました。

サラ金からお金を借りた時によくあるトラブル

サラ金からお金を借りると、様々なトラブルが生じることもあります。具体的に、どのようなトラブルが起こるのでしょうか?

借金の返済ができなくなってしまう

お金を借りる人は、当然ながらお金がなくて困っている人です。
それが一時的なものであれば返済して終わりなのですが、常に困っているような状態では借金を返済するのが難しくなり、返済のために借金をして更にその額を増やしてしまい、別のところからも借りて多重債務になっている状況かと思います。
そうなると、段々返済するのが厳しくなってしまい、やがては借金の返済ができなくなるでしょう。借金をして、返済できなくなる可能性というのは誰にでもあります。
例えば、仕事を辞めて生活費として一時的に借りたものの、新しい仕事がなかなか決まらず借金だけが増えていき、やがては返済できなくなるということもあり得るのです。
また、本来は返済できるはずだったのに仕事の給料が減ってしまい、返済する余裕がなくなることも考えられます。

家族や会社に知られてしまう

サラ金からの借金では、基本的に連絡が来ることはそうありません。しかし、返済が遅れた時には支払いを求める電話が来ることはあります。
また、利用できる融資枠の増額ができるという電話が来ることもあるでしょう。そういった連絡がきたとき、自分一人だけであれば問題はありませんが、家に家族がいる時は家族に聞かれてしまうこともあったり、会社でも周囲の人に聞こえることがあったりと、こういったことが原因で借金がばれてしまうケースがあります。

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サラ金(消費者金融業者)の賢い利用方法

サラ金(消費者金融)は、簡単に申し込むことができてすぐに借りられるのが特徴ですが、賢く利用するにはどのような点に注意するべきでしょうか?

借入と完済を繰り返しておく

消費者金融では、借入上限額を増やすための方法が2つあります。
1つは、年収を増やすことです。しかし、これはそう簡単にできるものではないでしょう。
そしてもう1つが、取引実績を作っていくことです。取引実績を作るというのは、借入と返済の実績を増やしていくということです。
例えば、限度額に近い金額を借りて、それを数日後に完済するという方法を繰り返していくと、取引したという実績が積み重なっていくのです。特に使い道がなくても良いので、まとめて借りておきましょう。
また、この方法には利息が付いてしまいますが、数日間なら数百円から千円程度で済むでしょう。
それだけの支出で、借入限度額を増やすことができるのです。
万が一に備えて、借入できる余裕を増やしておきたいという方にはおすすめです。

複数社から借りず、なるべく1社にまとめる

複数社から借り入れをしていると、毎月の返済額は1社あたりが少なくても、合計するとかなり大きな金額になってしまいます。そのせいで家計が圧迫されると、さらに借り入れをして返済するという人もいます。
しかし、そうなってしまうと返済不能な状態へと近づいていくことになるのです。そうなることを避けるためには、なるべく1社にまとめてしまうことを考えましょう。
前述した上限金額の引き上げをしていると、まとめやすくなるでしょう。金利が安く、上限金額がまとめるために十分であり、返済期間が長く設定されているところを選ぶと、毎月の返済額を減らすことができて返済不能になることを避けられるでしょう。
また、消費者金融の中にはおまとめローンなどの一本化専用のコースが用意されているので、多重債務で困っているという人はそれに申し込むことを検討してみましょう。

毎月可能な限り多く返済する

消費者金融の金利は、グレーゾーン金利が撤廃されたとはいっても銀行ローンなどと比べるとかなり高いため、毎月の返済額のうち、利息が占める割合はかなり多いのです。そのせいで、元本がなかなか減らないため、完済するまでに長い期間がかかり総返済額も高額になってしまいます。
それを避けるためには、毎月の返済額を可能な限り増やすようにしましょう。最低返済額は決まっていますが、それを超えて返済していけば返済にかかる期間は短くなります。
また、利息は元本に応じて発生するため、元本が少なくなればその利息も少なくなっていくのです。これは、借入直後に行うほど効果がある方法です。最初の数か月だけでもいいから頑張ることができれば、最終的な返済額はかなり少なくなるでしょう。

サラ金(消費者金融業者)の注意点

サラ金(消費者金融)を利用する際は、いくつかの点に注意しなければ後悔してしまうこともあります。
どのような点に注意が必要か、解説します。

悪徳業者ではないか確認する

消費者金融は、基本的に安心して利用できます。しかし、中には悪徳業者や、正規の業者ではない所もあるのです。そういったところから借り入れをした場合、違法な高金利を取られてしまったり、強い取り立てを受けてしまったりする可能性が高いでしょう。そのため、利用する前に必ず正規の消費者金融かどうかを確認しましょう。
確認する方法として、まずは登録番号を確認しましょう。正規の消費者金融業者であれば、都道府県や財務局などに届出をして貸金業として登録されているため、登録番号が割り振られるのです。これが正規の業者かどうかを判断する、特に重要なポイントです。
その他の確認方法としては、金利を確認することと返済のしやすさについて確認することが大切です。

事前に返済計画を立てておく

消費者金融を利用した際に重要なのは、借りることではなく返済することです。借りたら当然返済が始まるため、家計が苦しくならないようにするためには、事前に返済計画を立てることが大切です。
計画を立てる際は、まず完済予定日を決めましょう。そこから逆算していくと、毎月いくらずつ返済すればいいのかが決まります。その金額が厳しいようなら、借入金額を減額したり副業をして収入を増やしたりするなど、工夫して予定を達成できるようにしましょう。

闇金に手を出さない

消費者金融と闇金は、同じようなものだと思って手を出してしまえば、後悔することになるでしょう。
闇金は、法律を無視した高金利で貸し付けるため、一度借りてしまえばいつまでも返済が終わらなくなってしまうのです。そのため、ヤミ金は地獄だと言われるのです。
どうしてもお金が必要なら、サラ金を利用してください。昔は取り立てが厳しかったサラ金も、今は健全な正規の消費者金融なので安心して利用できます。

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借金の返済ができない場合のリスク

借金の返済ができなくなってしまうと、様々なリスクが生じることもあります。
具体的には、どのようなリスクが考えられるでしょうか?
借金が返済できない時のリスクについて解説します。

損害遅延金が発生する

借金の返済は返済日が決まっており、その日を過ぎても返済されなかった場合は、通常の利息ではなく遅延損害金が発生してしまいます。遅延損害金は、通常の金利の1.46倍までという規定があります。
そのため、利息よりも高額な金額を支払うことになるのです。
遅延損害金は、返済が遅れた1日ごとに加算されて行き、遅れれば遅れるほど、返済は困難になってしまうのです。負担を最小限にとどめるためにも、返済はなるべく早くしておくべきでしょう。

信用情報に記録される

借金を返済できずに期日を過ぎてしまうと「延滞」となり、そのことが信用情報に記録されてしまいます。
延滞している期間が長期になればそれだけ状況は悪化していき、信用情報に問題点が記載された場合は、現在利用しているサービスが利用できなくなります。
さらに、カードローンの新規借り入れができなくなったり、別のカードローンやクレジットカードの契約もできなくなったりします。この情報を消すには、まず滞納している分を返済した上で、信用情報を管理している信用情報機関に変更の申し出をしなくてはいけないのです。かなり手間がかかるので、信用情報機関に登録されないように気を付けましょう。

サラ金からの借金で返済ができない時の対処法

では、サラ金からお金を借りて、それを返済できない場合はどうしたらいいのでしょうか?返済できない場合の対処法と、借金の専門家に相談するメリットについて解説します。

債務整理

借金の返済がどうしても難しい場合は、債務整理を考えてみましょう。これは、借金を減額してもらうための手続きです。
債務整理には、任意整理と個人再生、自己破産の3つの手続きがあります。

任意整理は、債権者であるサラ金と直接交渉して、今後の利息や遅延損害金をカットした上で、元金を長期の分割返済で返済することを認めてもらう手続きです。返済は、原則として36回から最大60回の分割で行います。

個人再生は、裁判所に申立をして借金を原則5分の1に減額してもらう手続きです。
ただし、最低でも100万円は返済することになるため、借金の総額が100万円以下の場合には意味がありません。この手続きでは、再生計画として返済の予定を提出し、基本的には債権者からの同意を得る必要があります。

自己破産は、裁判所に申立をしてこれ以上返済する能力がないことを認めてもらい、返済を免除してもらう手続きです。ただし、認められるには様々な条件があるので、誰でもできるとは限りません。
例えば、ギャンブルや浪費を目的として借金をした場合は原則認められません。
こういった手続きの中で、自分の状況に最も向いている方法を選択するのです。

直接相談する

今は無理でも、後日であれば返済できるという場合は、サラ金会社に直接相談してみるという方法もあります。
サラ金としては、最終的に返済してもらえるのであれば多少の遅れなら見逃してくれることが多いので、支払うことができるのであればいつなら支払うことができるのか、話してみましょう。そうすれば、その日までは待ってくれることも多いのです。
ただし、相談した場合でも遅延損害金は発生してしまいますので、それに関しては、仕方がないものだと思ってあきらめましょう。

専門家に相談依頼するメリット

借金で困った場合は、司法書士等の専門家に相談・依頼するといいでしょう。そのメリットとしては、まず具体的な解決策が分かる、という点があります。専門家は、これまで借金に関する相談を山のように受けているため、どのような方法であれば問題が解決するのかを具体的に教えてくれるのです。
また、解決方法として債務整理を行うことになった場合も、どういった方法が現状においてベストなのかを判断してもらえます。自分で行う場合は、どの方法がいいのか分からないことも多いのですが、専門家であれば、それぞれのメリットやデメリットを知り尽くしているので、状況を鑑みてどの方法を行うべきか教えてもらえるのです。
手続きによっては様々な書類が必要となりますが、その作成も請け負ってくれるため、ほとんどを任せてしまうことができます。
債務整理を専門家に依頼した場合は、サラ金会社に受任通知が送付され、これを受け取ると窓口は専門家になり、サラ金は本人に直接取り立てを行うことができなくなります。
また、手続きが完了するまでの間は借金を返済する必要もなくなりますので、専門家に相談・依頼した場合は、想像以上にメリットがあるのです。借金の返済ができず困ってしまった時は、まず司法書士等の専門家に相談してみましょう。

まとめ

・サラ金は消費者金融の一種
・元々は、サラリーマン金融という意味
・サラリーマンをターゲットにしていたが、主婦や自営業者、学生の利用も増えた
・消費者金融系のカードローンは、融資をすぐに受けられるが金利は高め
・銀行系のカードローンは、融資を受けるまでに時間がかかるものの金利は低め
・信販・クレジット系のカードローンは、融資が銀行より早く金利は同程度のことが多い
・お金を借りても、返済できなくなることがある
・返済が遅れると、遅延損害金が発生して信用情報にも傷がつく
・どうしても返済できない場合は、債務整理などの対処法がある




監修者情報
代表 鈴木 法克
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