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過払い金請求
2021.08.04

過払い金が発生する仕組みはどうなっている?司法書士が解説

長年借金の返済に苦しむ人の中には、過払い金が発生している人もいます。過払い金というのは、法定金利を超える金利で返済を続けてきた借金を法定金利で計算し直して、本来の返済額を超えて返済をしていた場合に発生します。
過払い金は、返還請求ができます。しかし、過払い金について詳しく知らないまま請求すると、デメリットが生じることもあるのです。この記事では、過払い金の仕組みとメリットやデメリットについて詳しく解説します。

過払い金の仕組みとは、発生する理由は?

借金の金利を決める法律は、利息制限法と出資法の2つがあります。利息制限法では、借入の金額に応じて金利の上限を15~20%と定めていますが、出資法では以前、金利の上限を29.2%としていました。その間の金利は、「グレーゾーン金利」と呼ばれます。
過払い金が発生する仕組みはどうなっている?司法書士が解説
過払い金は、このグレーゾーン金利に該当する支払い分のことをいいます。貸金業法が改正されたことで、グレーゾーン金利は違法となりました。そのため、遡って支払い分を計算し直し、支払が多すぎた分は過払い金として請求できるようになったのです。
例えば、100万円借りたときの本来の上限金利は15%です。しかし、かつて年利27%で借りていた場合は、ざっくりと計算すれば毎月1万円ずつ余分に支払っていたことになるのです。そのため、返済分のうち過剰な金利分を元金の返済に充てて計算し直していくと、最終的には余分に返済していたことになるでしょう。その分を返還してもらえるよう、請求できるのです。

過払い金が出てしまう人の条件

過払い金が出てしまう人の条件は、主に以下の2つあります。
・2010年6月以前に、利息制限法の上限金利を上回る金利で借金をしていた
・その借金を完済したのが10年以内、もしくはまだ完済していない
改正された貸金業法が完全に施行されたのは2010年で、それ以降はグレーゾーン金利が撤廃されています。ただし、多くの貸金業者はその前に金利を利息制限法の上限に収まるように引き下げています。特に、最高裁で過払いの請求ができると認められた2006年からはほとんどの業者が金利を引き下げています。貸金業者によって金利を変更した時期は異なるので、改正前に借りていたからと言って必ず過払い金があるとは限りません。どのくらいの金利で借りていたのか不明な場合は、まず専門家に相談してみましょう。
また、過払い金の時効は基本的に、当該の借金を完済してから10年が経過した時です。最初に借りた時期は関係ありません。20%を超える金利で借りていても、完済してから10年で時効となるので、請求ができないのです。完済してからまだ10年未満か、もしくは現在も完済していないと、過払い金がでてしまうかもしれません。

過払い金を請求するメリット

過払い金返還請求は、払い過ぎたお金を取り戻すために行うものです。特に、借金が残っている場合でもその借金がなくなって、反対にお金が戻ってくる可能性があるというのが過払い金返還請求の最も大きなメリットといえるでしょう。
また、債務整理をすると信用情報機関に登録されてブラックリストに入ってしまいますが、完済してから過払い金返還請求をする場合はそのようなことがありません。また、たとえ返済途中でも過払い金との相殺で返済が完了するなら、やはり登録されません。過払い金を調査するだけなら信用情報機関に情報が掲載されないので、まずは調査をしてその結果を見てから、改めて過払い金請求をするかどうか判断することができます。

過払い金を請求するデメリット

過払い金返還請求のデメリットは、返済途中で変換請求をした場合にだけ生じます。その場合、過払い金の返還請求をしたことが任意整理として扱われ、信用情報機関に登録されてしまいます。信用情報にそのことが載ると、いわゆるブラックリストに載った状態になってしてしまいます。
過払い金返還請求をしたのに完済できず、債務が残った場合は任意整理として扱われ、情報信用機関にその情報が約5年間掲載されてしまいます。その間は、新しくクレジットカードを作成したり、借入をしたりすることができなくなるでしょう。
また、信用情報機関への登録とは別に、各貸金業者やクレジットカード会社のそれぞれの社内情報として記録される、いわゆる社内ブラックとして扱われることもあります。ただし、確実にそうなるとは限らず、それぞれの会社で扱いが異なるため、リスクとして考えておきましょう。

過払い金の請求方法や過払い金の相談は司法書士へ

リボ払いの過払い金は、自分で請求することも出来ます。しかし、手間をかけずになるべく多く取り戻したいのであれば、司法書士等に依頼するというのも一つの方法です。
司法書士に依頼するデメリットは、費用がかかることだけです。その代わり、自分で手続きをするよりも返還される金額は多い傾向があります。また、手続のほとんどは代行してもらうことができるので、自分で何かを行わなくてはいけない、ということはほとんどありません。そのため、より多く返還してもらえる上で、手間も軽減されるのです。

まとめ

・過払い金は、かつて出資法で定められた上限金利が原因で発生する
・利息制限法を超える金利は、グレーゾーン金利とよばれる
・貸金業法が改正されたことで、グレーゾーン金利の返済分は返還請求ができるようになった
・これは、貸金業法の改正前まで遡って請求できる
・2010年6月18日以降は、金利が是正されている
・完済してから10年が経過すると、消滅時効が成立する
・それ以降は、過払い金を請求する権利が失われる
・完済していれば、過払い金請求をしても信用情報機関に登録されない
・過払い金と相殺しても借金が残る場合は、任意整理の扱いになる
・司法書士に依頼すると、返還される金額は多くなる傾向がある
・手間も大幅に減らすことができるので、司法書士に依頼するのがおすすめ




監修者情報
代表 認定司法書士 幡野 博文
代表 認定司法書士 幡野 博文
認定番号 第401159号 / 東京司法書士会所属 / 登録番号 東京 第1545号
40年の実績と信頼。北海道江別市出身。
昭和56年に司法書士資格を取得し、司法書士事務所を開設。以後、登記業務を主として各方面で活躍し、その傍ら身近な法律家として庶民の相談者として、様々な問題を解決。平成15年の簡裁訴訟代理関係業務の認定制度の発足に伴い、認定司法書士の資格を取得。親切・丁寧をモットーに依頼者と共に問題を解決すべく司法書士活動を展開中。
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